提早结清房屋贷款总是明智之举吗

从我们作为信贷用户开始我们的旅程的那一刻起，“按时全额偿还债务”的负责任的信贷使用比喻就被灌输给我们。我们知道这种行为的好处：建立良好的信用记录，量入为出，养成每月合并财务的习惯，更不用说避免对未结余额产生利息。

然后，您可能会以您的名义承担最大的债务——财产——并开始倒计时 20 年，最终成为一个成熟的房主。但是，当距离您最终支付债券的几年后，您幸运地获得了一笔意外之财，可以快速跟踪您的债券状态，或者甚至更好地全额结算它，会发生什么?结算和关闭您的债券账户总是正确的做法吗?

支付额外费用总是一个好主意

如果您能够支付超过所需每月分期付款的债券，您的债券还款期将缩短数年。此外，债券发起人 BetterBond 表示，通过更快地还清余额，您还将在此期间减少利息。

如果您有任何额外资金，请将这些资金存入债券。200 万兰特的债券每月只需额外支付 200 兰特，就可以将您的贷款还款期缩短 7 个月，并为您节省大约 95 200 兰特的利息。“你可以额外支付的任何一次性付款，都可以。它减少了余额，从而降低了银行收取的利息，”BetterBond 说。

考虑和比较利率

在您的房产购买之旅开始时，您必须决定是采用与回购利率一致的浮动利率，还是固定利率。如果您选择固定利率，它可能会高于长期浮动利率给您的利率，因此在这种情况下结算您的债券可能更有意义。但驻兰德堡的独立理财规划师特伦斯·托宾 (Terence Tobin) 表示，值得将债券所收取的利息与其他产品的潜在回报进行比较。“你很少能比你的保证金保证更好，但有时你可以，”他指出。

不关门就安顿下来怎么办?

使用可用现金结算您的保证金可能会有所帮助，但您没有义务直接取消和关闭您的保证金账户，这将触发取消费用。BetterBond 表示，如果您保持债券账户的开放，仍然可以在需要时获取资金。在大多数债券上，您在规定分期付款之外支付的任何金额都存在于一个访问设施中，可以在稍后阶段访问并根据需要使用。如果您确实决定结清债券的未偿金额，请与您的银行核实这是否会导致罚款以及休眠账户是否存在持续的管理费。

“取消你的保证金并没有真正的好处，除非你正在出售房产，或者你绝对确定你不需要再次获得资金。除非另有指示，否则银行将保持您的账户畅通，”BetterBond 说。

在当前的气候下，这可能是许多人的首选，正如托宾指出的那样：“就目前的市场而言，结算债券可能更好，但不要关闭它，这样当机会出现时，你就拥有可用现金。”

另一条成长之路

所有财务决策都应考虑您当前的状况以及与财务规划师共同制定的财务计划。如果你选择了结清债券，你的财务计划应该调整，首先讨论如何重新分配这些每月还款。

或许面对债券结算的难题，您决定坚持原来的债券偿还计划，将意外之财用于投资。托宾说，一些停车的聪明用途可以将现金存入你的应急基金，或者作为你退休储蓄的补充，如果它们可以增加的话。如果您和您的理财规划师已经审查了这两个储蓄罐并同意现金可以投资于更多的市场敞口，那么股票或股票可以提供一些良好的增长。

托宾以这种想法总结道：“随着时间的推移，股票或股票的回报率最高，但随着目前利率的上升，回报率的差异非常小。”

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