无担保贷款买房（无担保贷款）

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1、为暂时性现金赤字进行筹资的最普遍方法是安排短期的无担保银行贷款。

2、使用短期银行贷款的公司通常都会安排一个信用额度。

3、信用额度（line of credit）是授权公司可以借达一个特定金额的约定。

4、为了确保这个信用额度用于短期目的，放款人有时要求借款人付清额度，而且在一年中，必须把这个额度在银行中保持一段期间，通常为60天，称为清偿期间（clean-up period）。

5、　　短期信用额度可以分为承诺的（committed）和非承诺的（uncommitted）两种。

6、后者是一种非正式的约定，允许公司不需要通过正式的书面手续（大多采用信用卡）就可以借款达到先前约定的限额。

7、循环信用协定(revolving credit arrangement,或是revolver)和信用额度很相似，但是它通常持续2年或是更长期间，而信用额度通常按年进行评估。

8、　　承诺的信用额度是比较正式的法律性协议，通常公司必须付给银行承诺费（一年是每一年总承诺金额的25%）。

9、信用额度的利率通常是银行的基本放款利率加上一个额外的百分比，而且利率通常是浮动的。

10、公司对承诺的信用额度支付承诺费，相当于在购买保险，以保证银行不会违背约定（在借款人的状态没有实质的改变下）。

11、　　补偿性余额 有时候银行会要求公司在存款中保留一定的金额，作为信用额度或其他借款协定的一部分。

12、这就叫做补偿性余额（compensating balance）。

13、补偿性余额是公司的资金中被银行保留在低息或无息账户上的那一部分。

14、通过把这些资金存在银行，并且收到很少的甚至收不到利息，公司进一步提高了银行在信用额度上所赚取的实际利率，从而“补偿”了银行。

15、补偿性余额可能是借款金额的2%~5%。

16、　　公司还利用补偿性余额来支付银行的非信贷服务，例如现金管理服务。

17、一个传统的争议是，公司应该用费用还是用补偿性余额来对银行的借款和非借款服务进行支付。

18、现在，大部分主要的公司已经和银行协商，用公司收到的资金作为补偿性余额，用费用来弥补任何不足的部分。

19、　　补偿性余额的成本 因为钱必须经常存在一个零利率或是低利率的账户上，补偿性余额有个明显的机会成本。

20、例如，假定我们拥有一个要求10%补偿性余额的100 000美元信用额度。

21、这意味着实际借款中的10%必须留下，存在不付利息的账户中。

22、　　这个信用额度商定利率是16%。

23、假设我们需要54 000美元来购买一些存货。

24、我们必须借多少钱？我们所实际支付的利率是多少？　　如果我们需要54 000美元，我们就必须借入足够的钱，以便在被拿走10%的补偿性余额之后，还剩下54 000美元。

25、　　54 000美元=（1－0.10）×借款金额　　60 000美元=54 000美元/0.90=借款金额　　在16%的利率下，60 000美元的一年利息是60 000美元×0.16=9 600美元。

26、而实际上，我们只可以使用54 000美元，因此，实际利率是：　　实际利率=利息/可用金额=9 600美元/54 000美元=17.78%　　请注意，这里实际发生的情形是，每借0.90美元，我们就必须付0.16美元的利息，这是因为我们不能使用被锁定作为补偿性余额的0.10美元。

27、所以，利率是0.16美元/0.90美元=17.78%。

28、　　有几点需要提出来。

29、第一，补偿性余额一般是以每个月的日平均余额来表示的。

30、这可能意味着，实际利率将比例子所显示的更低。

31、第二，补偿性余额已经普遍的变成根据未使用的信用额度确定，对这种余额的要求相当于隐含的承诺费。

32、第三，也是最重要的，任何短期经营借款协议的细节都具有高度的可协商性。

33、通常银行会和公司一起设计出一套费用和利率。

34、　　信用证 信用证（letter of credit）是国际财务上的通用协议，发行信用证的银行承诺，只要达到某些特定的条件，就发放贷款。

35、通常，信用证保证只要货物如约到达，银行就对这批货物付款。

36、信用证又可分为可废止的（可取消）和不可废止的（如果满足了特定条件就不能取消）。

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