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以下是如何通过两个简单的步骤将您的资金用于退休

新的研究提供了一个非常简单的解决方案。这项来自斯坦福长寿研究中心和精算师协会的研究针对的是中等收入家庭,他们可以节省一些资金,但不会超过(超过100万美元),也不会有退休金。这是它推荐的内容:

第1步:延迟申请社会保障直到您70岁,以获得最高的福利。(对于已婚夫妇,建议最高收入者坚持到70岁。)

第2步:投资50%至100%的401(k)和IRA资产,并将您的提款限制在IRS设定的所需最低分配(RMD)水平。作者推荐低成本,均衡的指数基金或目标日期基金。等到RMD被强制要求(一旦你转70½)是扩大储蓄的最佳策略,但作者指出,如果你需要点击你的IRA以满足你的生活费用,那么你仍然比开始更好70岁之前的社会保障。(如果您决定在70岁半之前接受RMD,报告的第10页包括如何计算您的提款的帮助。)

当研究作者Wade D. Pfau,Joe Tomlinson和Steve Vernon在2017年发布的早期报告中将其与近300种其他退休收入策略进行比较时,这种直截了当的两步策略表现优异。他们的新研究探讨了如何最好地实现退休策略中的“安全支出”,并根据不同的市场回报测试30年退休后的表现。

Pfau是退休收入规划专家和作者,他就最佳实践的顾问进行教育。(他最近收集了Retire with Money Facebook小组成员提出的问题。)Tomlinson是一名精算师和经过认证的理财规划师。弗农是一位精算师,是斯坦福长寿研究中心的研究员。

如何指甲第1步:等待社会保障

作者提出了这个美味的胡萝卜:“如果他们等到70岁开始领取社会保障退休福利,许多中等收入退休人员可能拥有他们所需的所有有保障的终身收入”。这是因为等待比你早先获得的收益要高得多(你可以早在62年就开始)。作者估计,通过等待,中产阶级家庭可以支付他们基本生活费用的三分之二到八十%或更多。仅社会保障。

这三名退休收入专家写道,工作“足以取代正在推迟的社会保障福利”是弥合收入差距的明智之举。平均月收益约为每月1500美元,这不太可能需要全职演出。

如果您根本不想工作,建议仍然要等到70才能启动社会保障。如果您之前已经开始,您可以使用退休储蓄的一部分来支付与社会保障相同的费用。

因为短期内需要这些提款(不超过从62岁到70岁的八年,直到你要求赔偿为止),研究人员建议你将资金投入“安全”投资,如短期债券基金,货币市场或稳定价值基金,如果在您的401(k)中提供。

如何指甲第2步:投资401(k)和IRA

研究人员写道,按照步骤1意味着您可以用库存加载退休账户。这是因为,由于社会保障保障您的大部分收入,您可以负担得起您的投资组合。

研究人员运行模型,了解如果您只从投资于标准普尔500指数的投资组合中获得RMD,或者投资组合在股票和中期国债之间平均分配,或者投资组合100%在国债中,那么该战略可能会如何运作。

在更为保守的假设下,全债券投资组合仅有10年(65至75岁)与通货膨胀保持一致的可能性为50%。全股票和50-50投资组合有更好的机会产生通货膨胀的RMD直到90岁。

在大多数情况下,正如您所预期的那样,全股票投资组合的估计RMD高于30/50退休时的50/50投资组合。但是,如果回报率低于预期(建模概率为10%),那么50/50投资组合在30年内表现优异,并将导致退出减少的年数减少。该报告的第15页显示了每个投资组合从65岁开始产生的收入。

从纯数字运算的角度来看,作者赞成全股票分配。但他们并没有对市场萧条期间可能造成的压力视而不见:“我们承认,大多数退休人员会对如此高的股票配置感到不安。”

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