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如果你选择正确的类型Isas可以带来丰厚的回报

如果你有幸积累了不错的积蓄,那么一年中的时间可以决定最佳存款方式并获得最大利益。每年,个人可以将2万英镑存入个人储蓄账户,但截止日期为4月5日 - 仅需27天。虽然大银行的一些现金Isa利率接近可笑的糟糕(我们正在看着你,NatWest和桑坦德)你真的可以找到26%的年度,保证和保护,从建设社会。请继续阅读,找出最适合您的资金。

终身Isa

26.35%利息

这很容易被政府批准的最佳价值Isa购买,但也是一个充满了捕获量的。这个想法是你每年节省高达4,000英镑,然后政府以1000英镑的奖金加起来。它只支付约1%的利息,但政府奖金价值25%,因此一年可获得26%的美味。但作为消费群体哪个?说,有“捕获,捕获后,捕获后”。

首先,你必须在18到40岁之间开一个Lifetime Isa,虽然你可以继续做出贡献并获得政府奖金直到50岁。其次,你必须用你所节省的所有钱购买你的首先回家,或等到60岁解锁它。第三,如果你试图提前取款,那将会受到严厉的惩罚。最后,没有那么多不同的供应商可供选择。

优点:如果您从18岁开始在32年内支付最高128,000英镑,您有可能获得总计32,000英镑的奖金。

缺点:如果您在达到60之前取出任何钱并且不使用它来购买第一套住房,则需要支付25%的罚款。这可能意味着您的收入低于您的收入。

哪个最好? 纽卡斯尔建筑协会支付其Lifetime Isa 1.1%的利息,而Skipton支付1%。您还可以开立Lifetime Isa,投资股票而不是将钱存入存款。提供商包括AJ Bell和Hargreaves Lansdown。

常规现金Isa

0.2%至2.28%利息

这是“原始”Isa,向16岁或以上的所有人开放,可以存入1英镑或以上。夫妇每人可以拥有一个,这意味着已婚夫妇每年可以保留40,000英镑的税收。但是近年来这些Isas的受欢迎程度有所下降,原因有两个。首先,利率很低; 通货膨胀率大约在2%左右,所以利率低于此水平 - 而目前大多数是Isas - 意味着您的资金价值实际上会随着时间的推移而逐渐消失。

其次,我们95%的人不再为我们的储蓄缴税,因为我们都有个人储蓄津贴。该补贴在2016年推出,允许基本税率(20%)的纳税人获得高达1,000英镑的免税利息,而更高税率(40%)的纳税人每年可赚取500英镑。实际上,这意味着即使您获得了2%的储蓄利息,在缴纳税款之前,您的存款账户也需要50,000英镑。

优点:您可以随时取款,并为任何一家提供商提供高达85,000英镑的金融服务保护计划保障。

缺点:现金税率Isas经常低于主要银行的最佳储蓄率。NatWest的现金Isa和桑坦德的Easy Isa最差,仅支付0.2%的利息。

哪个最好?对于即时访问,您可以获得Virgin Money和Coventry建设协会的 1.5%,或者与Marcus(Goldman Sachs的新银行)的 1.49%。家庭建设社会支付1.51%。如果您愿意锁定您的资金,Charter Savings Bank的95天账户支付1.9%,而Oak North支付最高的两年期债券 --2.28%。

创新金融Isa

4%至15.5%,不保证

这是Isa投资的狂野西部。您将资金转移到点对点(P2P)借贷平台 - 这是一种在线服务,可以将借款人与寻求更高利率的储户相匹配 - 并希望获得最佳利益。没有FSCS保护,如果借款人没有偿还贷款,你就是自掏腰包。这与存入银行或建筑协会的现金Isa完全不同。

有三家大型供应商,预计4%至6.5%地区的回报率,以及提供更高利率的较小供应商的长尾 - 风险要高得多。

优点: P2P概念现已有十年历史了,一些最大的提供商显示出严格的信用检查和低默认值的悠久历史。投资者的资金通常分散在数千种不同的贷款中,而一些P2P运营商则有一笔拨款来支付违约金。

缺点:额外的回报是否值得冒险?P2P公司的长期平均回报率约为4%至4.5% - 或略高于传统债券基金的回报率。

哪个最好?三家公司拥有90%的市场份额:Zopa,目前预测回报率为4.5%至5.2%,Ratesetter(4.1%至6%)和Funding Circle(5.5%至6.5%)。

与此同时,本周推出了“首款此类”Isa,允许100英镑以上的人投资,在五个P2P平台上分散资金和风险(Lending Works,Assetz Capital,Landbay,Octopus Choice和LendingCrowd)并获得高达5.3%的回报。它由投资平台Orca Money推出。

帮助购买Isas

这些有点像终身Isa,因为它们旨在帮助人们为他们的第一个家庭存款,但他们在今年11月关闭了新的申请。

再一次,就像一辈子伊萨一样,你获得25%的政府奖金,但只有当你买回家时,奖金上限为3000英镑。

优点:没有年龄限制(除非你必须超过16岁),利率优于终身Isas。

缺点:奖金仅在购买您的第一套住房时支付,最高价值为伦敦以外的25万英镑和首都的45万英镑。

哪个最好? 巴克莱银行的最高利率为2.58%。NatWest,Nationwide和Virgin Money均提供2.5%的优惠。

股票和股票Isas

就像现金Isa一样,这些都相对简单 - 18岁以上的任何人每年可以投入高达20,000英镑的个人股票(如BP或Glaxo),基金(选择股票或跟踪指数的东西,如作为富时100)和债券(由政府或每年支付固定利息的公司发行的贷款)。

优点:对收入或资本增长不征税。适合长期投资(至少五年或更长时间),有利于免税股息收入(每年4-5%)。

缺点:市场波动性很大。您的投资可能会下降也会上升。如果市场下跌,FSCS不会还你的。

哪个最好?:无法猜测未来哪些市场表现良好。您可以检查的一件事是成本。指数跟踪器,如Vanguard的Isas系列,价格最便宜,您可以直接购买。“积极”管理的基金主要在网上销售,例如Hargreaves Lansdown,AJ Bell和Fidelity。

Junior Isas

这些让你代表任何18岁以下的孩子每年为Isa投入4,260英镑。有两种类型 - 你可以选择现金存款计划,或者把钱存入股票和股票。

优点:利率非常好。它们是为年轻人建立一个窝蛋的好方法。

缺点:他们真的值得吗?与成人一样,儿童可享受11,850英镑的个人免税额,外加1,000英镑的个人储蓄津贴。他们不太可能面临储蓄税。

哪个是最好的?: 考文垂拥有最好的现金初级Isa率为3.6%,其次是Danske Bank为3.45%,然后是NS&I,桑坦德和TSB,均为3.25%。

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