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人们期待已久的银行皇家委员会的最终报告建议进行彻底的改变

人们期待已久的银行皇家委员会的最终报告建议进行彻底的改变,以解决丑闻缠身行业不良行为的根本原因,以及对那些做错事的人的刑事处罚。

财政部长Josh Frydenberg表示,政府已经同意对Kenneth Hayne QC专员周一提出的所有76项建议采取行动,重点是“恢复信任”金融体系,同时保持信贷流动。

今天下午发布的报告中,弗里登伯格对银行业进行了严厉的审查,称其“必须永远改变和改变”。

财政部长在国会大厦发表讲话时称,金融机构的行为“受到贪婪和违反现行法律的行为的驱使,远远低于社会期望”。

“我们社区为这种不端行为付出的代价是巨大的,而且不仅仅是财务方面,”他说。

但每个人的嘴唇问题 - 是否有人入狱? - 仍未得到答复,Hayne先生没有向英联邦检察总监提交任何转介,只有两次转介到公司监督机构可能的刑事犯罪。

以下是庞大的报告中的一些关键要点:

保险

•肮脏的丧葬保险产品的销售将结束,委员会建议他们将目前排除在“金融产品”的定义之外。

该委员会听取了包括残疾人或居住在土着居民和托雷斯海峡岛民社区的弱势消费者如何被不道德的电话推销员出售昂贵的丧葬保险单。

目前,“公司法”中对“金融产品”的定义规定了丧葬保险政策,这意味着丧葬费用政策的提供者不需要持有金融服务许可证,也不受“反贩卖”法律的约束。

•汽车经销商使用高压销售策略推动的垃圾保险产品将通过建议的延期销售模式面临“手刹”,这将阻止消费者通过“在销售过程中插入暂停”来强化。

委员会建议财政部制定一个行业范围的延期销售任何附加保险产品的模式,然后应“在合理可行的情况下尽快实施”。

它还建议对车辆经销商支付佣金,以便出售附加保险。ABA最新的“银行营运守则”已经包括一项递延销售模式,用于在分行或通过电话销售的信用卡和个人贷款的消费者信用保险。

调节器

•澳大利亚的公司监管机构澳大利亚证券和投资委员会(Australian Securities and Investments Commission)因其过去不愿起诉不当行为而受到抨击,但目前已避免任何重大结构性变化。

“在我看来,ASIC的执法文化,而不是ASIC的职权范围,应该成为变革的焦点,”Hayne先生说。

ASIC已被命令通过考虑“作为起点”来改革其执法方式,法院是否应该确定违规的后果并限制其对侵权通知的依赖。

海恩先生说:“所谓的无服务费用的历史,以最清晰的方式证明了在遏制不端行为方面需要明显的公开谴责和惩罚。”

•澳大利亚审慎监管局,“双峰”监管模式的另一半,已被命令密切关注银行业的高管薪酬。

该委员会希望APRA修订其薪酬体系的标准和指导,以便以降低不当行为风险的方式更多地关注构建激励机制。

•虽然没有向澳大利亚所谓的“双峰”监管模式推荐任何“彻底改变”,但Hayne先生表示,他已经认真考虑过要求成立一家新机构来接管ASIC的民事诉讼责任。

“虽然我现在不建议成立专门的民事执法机构,但应密切监督ASIC在改革执法职能方面取得的进展,”他说。

“如果在未来几年内,ASIC显然没有充分执行其职权范围内的法律,或者如果其职权范围以牺牲其诉讼能力为代价,则应进一步考虑建立一个专业机构。我所描述的类型。“

银行业

•当客户使用抵押贷款经纪人时,他们希望经纪人的行为符合他们的最佳利益。但目前,情况并非如此。经纪人通常会向贷方支付费用,这给他们带来了反对借款人利益的不正当的经济激励。

Hayne先生的建议将改变法律,要求经纪人以借款人的最佳利益行事 - 而不是放贷人,或实际上他们自己。任何违反该义务的经纪人将面临民事处罚。

最重要的是,经过两三年的过渡期后,经纪人将由借款人而非贷款人支付。

•居住在偏远地区或不擅长说英语的银行客户往往很难过。Hayne先生的变化将要求银行与这些客户合作,以​​确定他们获取和开展银行业务的“合适方式”。

未经客户事先同意,银行将无法允许基本账户的非正式透支,并且不再收取基本账户的拒付费用。

•Hayne先生表示,如果申请的贷款少于500万美元,银行法典对“小企业”的定义应改为适用于全职员工人数少于100人的任何企业。

•还有一些旨在帮助农民的建议,包括建立国家农业债务调解计划,更好地评估农业土地,以及限制银行收取土地受自然灾害影响的贷款违约利息,如干旱。

•最后一个至关重要的变化是,需要得到ASIC批准的行业行为准则将包括“可执行的代码规定”。违反任何此类规定将构成违法行为。

财务咨询

•报告建议修改法律,说明客户必须每年更新持续的费用安排。每年,客户将有权获得的服务以及将收取的总费用将会有书面记录。

•政府将与ASIC协商,审查已实施的措施的有效性,以提高财务建议的质量。该审查必须在2022年12月31日之前完成。

•报告认为,只要财务顾问从客户的建议中获得经济利益,他们就会产生明显的利益冲突。

它建议在可行的情况下尽快废除有关冲突报酬的祖父条款,并要求政府考虑对现有的冲突报酬禁令的剩余豁免 - 例如一般保险产品的豁免 - 是否仍然合理。

•澳大利亚金融服务执照的所有持有人在发现财务顾问从事不当行为时,需要更加积极主动。这些变化将要求他们“做出合理必要的调查”以确定不当行为的程度,然后告诉受影响的客户并对其进行补救。

Hayne先生还呼吁为财务顾问建立一个新的单一纪律机构,以便客户和其他利益相关者报告有关其行为的信息。

退休金

•super的关键建议是每个人都应该被“装订”到一个默认的退休金账户。

目前,从一个工作到另一个工作的工人每次都会获得一个新的超级账户,以及一堆新的费用。此更改实际上将所有这些单独的帐户合并为一个。

这是一个特别影响年轻和兼职工作的员工的问题,他们倾向于对他们的超级人员做出不太明智的选择。

•Hayne先生还建议禁止摆弄 - 换句话说,主动提供或出售 - 退休金。根据符合条件的员工股份计划提出的要约将免于禁令。

“法律应予以修订,以明确表示与提供某种产品的人联系是主动提供的,除非该人出席会议,拨打或接听电话,或发起联系以明确查询,讨论或就该要约或该类产品进行谈判,“他说。

政府的回应:银行拥有“破产的生活和商业”

报告发布后,财务主管指出金融机构造成的情绪压力“破坏了生命和企业”。

Frydenberg先生引用死者的指控,故意无价值的保险单的销售,以及一名患有唐氏综合症的26岁男子令人震惊的声音报道被说服不必要的购买。

“这就是为什么社区对我们金融机构的信任已经丢失,这就是必须恢复的原因,”他说。

“我向金融机构发出的信息是,这种行为必须结束。

“必须诚实和公平地对待消费者。我今天向澳大利亚社区发出的信息是,贵国政府致力于实现这一目标。“

弗里登伯格表示,在对报告的76条建议采取行动时,政府将制定立法框架,“为监管机构提供权力和资源,以阻止那些滥用我们信任的人”。

“如果不出意外,公众有权期望法律得到执行和执行,”他说。

关于抵押贷款经纪人,Frydenberg先生宣布了一项“最大利益税”,禁止新贷款的追踪佣金和基于数量的奖金,从2020年7月1日开始生效。

他还宣布结束2021年1月1日生效的“财务顾问冲突报酬的祖父”。

在退休金方面,他表示基金会员只有一个账户可供新成员进入该系统。

政府还禁止从MySuper账户中扣除建议费。

弱势消费者将通过澄清和加强未经请求的销售条款得到保护,包括超级和保险产品。

财务主任的其他公告包括建立全面的农业债务调解国家计划,支持消除受自然灾害影响的贷款的违约利息,以及扩大联邦法院管辖范围以涵盖公司和刑事不端行为。

“这将加速目前在州法院审理的案件,通常需要两年时间才能听到,”他谈到延期。

弗里登伯格表示,政府将为因不当行为而受到伤害的消费者提供全面调解。

“这是政府第一次建立最后的补偿计划,”他说。

“我们将扩大澳大利亚金融投诉机构的职权范围......因此,他们可以为十年前成功的索赔提供赔偿。”

“政府会不会抱歉?”

弗里登伯格先生两次被问及关于莫里森政府反对皇家委员会16个月的问题。两次,他都批评工党。

“我们几个小时都可以辩论工党上任时的失败,不要忘记......而且我还记得比尔·肖恩(Bill Shorten)说这个部门在担任该部门的部长时有多么出色。

“但他并没有打电话给皇家委员会,也没有采取行动让这些大银行承担责任。他没有制定我们今天宣布的新标准,并且自2013年我们首次执政以来,该政府启动了金融系统调查以来一直在做的事情。“

财务主任再次询问他是否会向澳大利亚公众道歉投票反对该委员会26次,他说:“让我非常清楚:政府现在正在采取所有76项建议,我们甚至在某些方面走得更远。

“我们可以辩论几个小时工党在最后一次反对时的失败。委员会已委托皇家委员会和联盟今天宣布这些建议。

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