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ISA支付的费用是数百万储蓄者从未听说过的10倍

有数百种可用的ISA,但大多数支付的兴趣很小。

来自Moneyfacts.co.uk的数据显示,目前市场上有415个活跃的现金ISA,但易于访问的版本平均只支付0.96%的利息,而长期ISA只支付1.62%。

这就是为什么它可能会让人感到惊讶的是,有一种类型的ISA可以支付很多次 - 但是你可以在几天内获得现金。

早在2016年4月,英国政府推出了创新金融ISA(IFISA) - 现在有数十家提供商提供10%或更高的免税回报。

IFISA提供商Relendex的数据显示,尽管已经存在了将近三年,但仍有92%的人没有听说过它们。

事实上,在2017-2018纳税年度,只有31,000名储户开设了IFISA,相比之下,开设股票和分享ISA的280万人以及将资金投入现金ISA的770万。

Relendex执行董事Paul Sonabend表示:“如果储户要获得最佳回报,我们需要从金融教育开始,以便人们了解对他们开放的节税投资方案。”

他补充道:“即使少量储蓄也很困难。对于那些设法收回部分辛苦赚来的现金的人,他们希望确保他们的钱适合他们。相对较新的IFISA可以带来丰厚的回报。

简而言之,IFISAs拿走你的钱,然后直接借给英国的人和企业。

这是银行建立的模型,只是没有银行,这意味着你得到的利率更接近于借款人提供的利率 - 而不是其中的一小部分。

这种“点对点”模式已经在英国存在了十多年,到目前为止至少它具有非常强的弹性 - 较大的供应商在信贷紧缩和经济衰退方面比传统银行好得多。

在过去的14年中,已经开设了数十万个帐户,价值数十亿英镑,但是自2016年以来,您才能从ISA提供的免税状态中获益。

他们提供的价格令人印象深刻。

Zopa - 第一家点对点贷方 - 提供4.5%至5.2%的利率。FundingCircle - 向小企业而不是公众提供贷款 - 提供5.5%至6.5%的资金 - 而较小的提供商则提供更多资金。例如,FundingSecure提供高达16%的收益。

更重要的是,其中许多提供了一种称为“二级市场”的东西 - 这实际上意味着您可以获得利率,但如果您需要更快的话,也可以在几天内获得现金。

显然,这种回报并非没有风险。

首先,您的资金不像传统的现金ISA那样受到保护 - 您可以从金融服务补偿计划中获得每笔银行85,000英镑的保险金额。

其次,你贷款的人有可能不会还你。

为了最大限度地降低这种风险,您的资金通常会分散在数十个不同的人或公司中 - 而借款人也会进行信用检查。

IFISA提供商通常会自动为您执行此操作,这意味着您不需要花费数小时检查自己。

在2018年末,Zopa的违约率目前为贷款的0.16%,拖欠0.23%,RateSetter报告称,2018年仅有1.41%的贷款亏损。

最重要的是,这笔贷款具有法律约束力 - 这意味着他们决定不偿还你的钱会对他们产生同样的影响,就像试图摆脱银行的债务一样。

一些点对点贷款人也有拨备资金来支付投资者损失,为您提供额外的安全保障。

但毫无疑问存在风险。

第一步是了解所涉及的风险。

不同的网站有不同的方式来保护您的现金免受借款人欠款,他们也向不同类型的人提供贷款。

如果安全是您最关心的问题,4thway.co.uk有一个比较工具,让您了解不同IFISAs的利弊。

但无论您选择哪一种,您的现金都将比传统储蓄账户或ISA中的现金更少受到保护。

因此,仅将您的部分资金转移到您的整个人生储蓄上可能是一个好主意。

但是,如果您正在寻找一个好的回报,那么很难忽视提供的利率 - 特别是与传统的储蓄账户相比。

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